- Legea 151/2015 se aplică persoanelor fizice cu datorii care nu provin din afaceri, cu domiciliu sau reședință în România de cel puțin 6 luni.
- Există trei variante: plan de rambursare (maximum 5 ani), lichidare de active la judecătorie și procedură simplificată.
- Pragul pentru plan și lichidare este de 15 salarii minime pe economie; pentru procedura simplificată, cel mult 10 salarii minime.
- Eliberarea de datorii după lichidare are loc la 1, 3 sau 5 ani, în funcție de cât s-a acoperit din datorii.
- Propunerile din 2026 privind protejarea locuinței unice nu sunt încă lege.
Datoriile personale nu apar peste noapte. De obicei încep cu un credit de nevoi personale, continuă cu un card de cumpărături și un împrumut luat ca să acopere ratele celorlalte. La un moment dat, salariul sau pensia nu mai ajung, iar telefoanele de la firmele de recuperare devin zilnice. Dacă vă aflați aici, nu sunteți singuri, iar legea are o procedură gândită exact pentru această situație.
Legea 151/2015 privind procedura insolvenței persoanelor fizice, în vigoare din 1 ianuarie 2018, numită uzual „falimentul personal”, permite unei persoane de bună-credință să își reorganizeze datoriile sub control și, la final, să fie eliberată de cele rămase neacoperite. Pe această pagină vă explicăm, în cuvinte simple, cui se aplică, ce variante există și ce presupune fiecare. Vă putem îndruma să înțelegeți dacă procedura vi se potrivește și ce documente să pregătiți.
Cui se aplică Legea 151/2015
Procedura este pentru persoanele fizice ale căror datorii nu provin din afaceri. Dacă aveți un PFA sau o întreprindere individuală, datoriile din activitate intră sub Legea 85/2014, ca la firme (vedeți pagina insolvența firmei). Pentru a putea cere procedura, legea (art. 4) cere ca:
- să aveți domiciliul sau reședința în România de cel puțin 6 luni;
- să fiți în stare de insolvență, adică veniturile și bunurile nu vă mai permit să plătiți datoriile ajunse la scadență;
- să nu existe o probabilitate rezonabilă să vă redresați financiar în următoarele 12 luni;
- datoriile să depășească pragul cerut pentru procedura aleasă (vedeți mai jos).
Cele trei variante ale procedurii
Planul de rambursare
Se depune la comisia de insolvență, care funcționează în cadrul ANPC. Împreună cu un administrator al procedurii propuneți creditorilor un plan prin care plătiți cât puteți, pe o perioadă de cel mult 5 ani, cu o posibilă prelungire de 12 luni. Datoriile trebuie să fie de cel puțin 15 salarii minime pe economie.
Lichidarea de active
Se judecă la judecătorie, atunci când un plan nu este posibil sau a eșuat. Bunurile care pot fi urmărite se vând, iar banii se împart creditorilor. După închidere, continuați să plătiți o parte din venituri, până la eliberarea de datorii.
Procedura simplificată
Pentru datorii de cel mult 10 salarii minime, când nu aveți bunuri sau venituri care pot fi urmărite și ați depășit vârsta standard de pensionare sau v-ați pierdut cel puțin jumătate din capacitatea de muncă. Datoriile rămase se șterg după o perioadă de supraveghere de 3 ani.
Pragurile sunt exprimate în salarii minime brute pe economie, așa că suma în lei crește de fiecare dată când se majorează salariul minim. Înainte de a depune cererea, verificați valoarea în vigoare la acel moment.
Când se șterg datoriile rămase
Eliberarea de datorii este scopul procedurii, dar nu este automată. Ea vine după ce v-ați respectat obligațiile, iar termenul depinde de cât ați reușit să acoperiți. În varianta lichidării de active, art. 72 din lege prevede trei situații:
Unele datorii nu se pot reduce sau șterge prin procedură, de exemplu pensia de întreținere datorată copiilor. Pe durata procedurii, executările silite se suspendă și dobânzile nu mai curg, ceea ce, pentru mulți oameni, înseamnă primul moment de liniște după mult timp.
Ce se întâmplă cu locuința
Este, de obicei, prima întrebare. Legea prevede o analiză specială a locuinței familiei atunci când se întocmește planul de rambursare (art. 26). În varianta lichidării de active, locuința poate fi însă valorificată. În 2026 au fost puse în dezbatere propuneri de modificare a legii, între care protejarea locuinței unice a familiei și scăderea pragului de acces. Acestea sunt, deocamdată, doar propuneri: nu vă bazați pe ele până nu sunt adoptate și publicate în Monitorul Oficial.
Pașii, pe scurt
Faceți o listă completă a datoriilor
Toți creditorii, sumele, ratele, eventualele garanții și executări. De exemplu, o pensionară din Dorohoi cu trei credite de consum și un card ar nota fiecare bancă, soldul și ultima plată făcută.
Strângeți dovezile de venit și de cheltuieli
Pensie sau salariu, chirii, utilități, medicamente, persoanele aflate în întreținere. Pe baza lor se stabilește ce sumă vă rămâne pentru un nivel de trai rezonabil.
Alegeți varianta potrivită
În funcție de sumă, de bunuri și de venituri, se alege planul de rambursare, procedura simplificată sau, ca ultimă soluție, lichidarea de active.
Depuneți cererea
Cererea pentru plan sau pentru procedura simplificată se depune la comisia de insolvență. Lichidarea de active se cere la judecătorie.
Respectați planul sau obligațiile stabilite
Plătiți la termen, comunicați orice schimbare de venit și colaborați cu administratorul sau lichidatorul procedurii. De asta depinde, la final, eliberarea de datorii.
Cine nu poate cere procedura
Nu puteți cere procedura dacă ați mai beneficiat de o eliberare de datorii în ultimii 5 ani, dacă o procedură anterioară s-a închis din vina dumneavoastră în ultimii 5 ani, dacă ați fost condamnat pentru evaziune fiscală, fals sau anumite infracțiuni contra patrimoniului, dacă ați fost concediat din motive imputabile în ultimii 2 ani sau dacă ați refuzat nejustificat un loc de muncă.
Cum vă putem ajuta
Vă putem îndruma să înțelegeți dacă situația dumneavoastră se încadrează în Legea 151/2015, ce variantă ar fi realistă și ce documente trebuie strânse înainte de a merge la comisia de insolvență sau la judecătorie. Administratorul procedurii sau lichidatorul este desemnat din lista oficială ținută la nivelul comisiei de insolvență, conform legii.
Vă spunem și ce nu face procedura: nu este o cale de a nu mai plăti nimic și nu se potrivește oricui. Uneori o renegociere directă cu banca sau o eșalonare este mai simplă. Pentru informații generale despre etape și praguri citiți și ghidul nostru despre falimentul personal în 2026.
Dacă vreți să discutăm, spuneți-ne pe scurt situația, prin telefon sau pe pagina de contact. Discuția rămâne confidențială.
