- Falimentul personal este reglementat de Legea 151/2015 și se aplică persoanelor fizice ale căror datorii nu provin din afaceri; PFA-urile și profesioniștii au altă procedură (Legea 85/2014).
- Pentru planul de rambursare și pentru lichidarea de active, datoriile trebuie să atingă 15 salarii minime pe economie, adică aproximativ 64.875 lei la data scrierii (salariul minim de la 1 iulie 2026).
- Există trei proceduri: pe bază de plan de rambursare (maximum 5 ani, plus 12 luni), prin lichidare de active (la judecătorie) și simplificată (datorii de cel mult 10 salarii minime).
- După lichidarea de active, eliberarea de datorii poate fi obținută după 1 an (dacă ați acoperit cel puțin 50% din creanțe), după 3 ani (cel puțin 40%) sau după 5 ani.
- Proiectele din 2026 privind scăderea pragului și protejarea locuinței unice sunt doar propuneri, nu lege în vigoare la data scrierii.
Ce este falimentul personal și cui se aplică?
Legea 151/2015 privind procedura insolvenței persoanelor fizice, în vigoare din 1 ianuarie 2018, oferă unei persoane copleșite de datorii o cale organizată de a le plăti în măsura posibilităților și, la final, de a fi eliberată de datoriile rămase. Presa și oamenii îi spun „faliment personal”, deși termenul juridic este insolvența persoanei fizice.
Potrivit art. 4 din lege, procedura este pentru persoana fizică:
- ale cărei datorii nu provin din exploatarea unei întreprinderi (credite de consum, carduri, ipotecare, datorii personale);
- care are domiciliul sau reședința în România de cel puțin 6 luni;
- care se află în stare de insolvență, adică nu își mai poate plăti datoriile cu banii disponibili;
- pentru care nu există o probabilitate rezonabilă de a-și reveni financiar în următoarele 12 luni.
Dacă datoriile vin dintr-un PFA, o întreprindere individuală sau o profesie liberală, regula este alta: acestea intră sub Legea 85/2014, la fel ca firmele. Pentru această situație, citiți ghidul despre insolvența firmei în 2026 sau pagina insolvența firmei.
De la ce sumă puteți intra în insolvență ca persoană fizică?
Legea nu stabilește pragul în lei, ci în număr de salarii minime pe economie (art. 3 pct. 24). De aceea suma se schimbă de fiecare dată când crește salariul minim.
Sumele în lei de mai sus sunt calculate cu salariul minim aplicabil de la 1 iulie 2026 și sunt aproximative la data scrierii. Dacă salariul minim se modifică, pragul se modifică odată cu el. Înainte de a depune cererea, verificați salariul minim în vigoare.
Care sunt cele trei proceduri de faliment personal?
1. Procedura pe bază de plan de rambursare
Este varianta pentru cei care au venituri și pot plăti o parte din datorii, dar nu în condițiile inițiale. Cererea se depune la comisia de insolvență, care funcționează în cadrul ANPC. Împreună cu administratorul procedurii se întocmește un plan care se supune creditorilor. Planul durează cel mult 5 ani, cu posibilitatea de prelungire cu 12 luni (art. 25 alin. 5). Locuința familiei beneficiază de o analiză specială în plan (art. 26).
2. Procedura judiciară prin lichidare de active
Se desfășoară la judecătorie. Bunurile care pot fi urmărite sunt valorificate de un lichidator, iar banii se împart creditorilor. După închiderea procedurii, persoana continuă să plătească o parte din venituri pentru o perioadă, iar eliberarea de datorii depinde de cât s-a acoperit (vezi tabelul de mai jos).
3. Procedura simplificată
Este gândită pentru situațiile cele mai fragile (art. 65). Se aplică atunci când datoriile sunt de cel mult 10 salarii minime, persoana nu are bunuri sau venituri urmăribile și a depășit vârsta standard de pensionare sau și-a pierdut cel puțin jumătate din capacitatea de muncă. Potrivit informațiilor publice disponibile, datoriile rămase se șterg după o perioadă de supraveghere de 3 ani.
După cât timp se șterg datoriile?
La procedura prin lichidare de active, legea (art. 72) leagă momentul eliberării de datorii de procentul din creanțe pe care l-ați acoperit:
| Când | Condiția |
|---|---|
| După 1 an de la închiderea procedurii | Ați acoperit cel puțin 50% din creanțe |
| După 3 ani | Ați acoperit cel puțin 40% din creanțe |
| După 5 ani | Nu ați atins aceste cote, deși ați depus toate diligențele |
La planul de rambursare, datoriile rămase se șterg la finalul planului, dacă l-ați respectat. Nu toate datoriile se pot reduce: de exemplu, pensia de întreținere nu poate fi ștearsă prin această procedură. Iar eliberarea nu este automată: dacă procedura se închide din motive imputabile debitorului, acesta poate pierde beneficiul și poate suporta interdicții (art. 86).
Cine nu poate cere falimentul personal?
Legea exclude câteva situații (art. 4 alin. 3–4). Nu puteți intra în procedură dacă:
- ați beneficiat de o eliberare de datorii în ultimii 5 ani;
- o procedură anterioară a fost închisă din motive imputabile dumneavoastră în ultimii 5 ani;
- ați fost condamnat pentru evaziune fiscală, fals sau infracțiuni contra patrimoniului prin nesocotirea încrederii;
- ați fost concediat din motive imputabile în ultimii 2 ani;
- ați refuzat nejustificat un loc de muncă.
Pierdeți casa dacă intrați în insolvență personală?
Este cea mai frecventă îngrijorare și răspunsul depinde de procedură. În planul de rambursare, legea prevede o analiză specială a locuinței familiei, tocmai pentru a o păstra acolo unde este posibil. În procedura prin lichidare de active, locuința poate fi valorificată. Legea folosește noțiunea de „nivel de trai rezonabil” pentru a stabili ce resurse îi rămân debitorului pe durata procedurii, iar criteriile generale au fost actualizate prin Decizia nr. 13/2026 a Comisiei centrale de insolvență, publicată în Monitorul Oficial nr. 279/2026.
În ianuarie 2026 a fost pus în discuție un proiect de modificare a Legii 151/2015, care ar scădea pragul la 10 salarii minime și ar face locuința unică a familiei neurmăribilă. La data scrierii nu am identificat adoptarea acestor modificări. Până la adoptare și publicare în Monitorul Oficial, se aplică regulile actuale.
Care sunt pașii, pe scurt?
Inventarul datoriilor și veniturilor
Faceți o listă completă: fiecare creditor, suma, scadența, eventualele garanții, plus veniturile lunare și cheltuielile familiei.
Verificarea condițiilor
Comparați datoriile cu pragul în vigoare, verificați că nu vă aflați într-una dintre excluderi și stabiliți ce procedură vi se potrivește.
Cererea
Pentru planul de rambursare și procedura simplificată, cererea se depune la comisia de insolvență; pentru lichidarea de active, la judecătorie.
Procedura propriu-zisă
Odată deschisă procedura, executările silite și curgerea dobânzilor se suspendă. Se întocmește planul sau se valorifică bunurile, sub coordonarea administratorului procedurii ori a lichidatorului.
Eliberarea de datorii
La final, dacă v-ați respectat obligațiile, datoriile reziduale se șterg, în condițiile și la termenele din lege.
Un exemplu ipotetic
De exemplu, o familie din Botoșani are un credit ipotecar, două credite de nevoi personale și un card de credit, în total în jur de 90.000 lei. Unul dintre soți și-a pierdut locul de muncă, iar celălalt câștigă puțin peste salariul minim. Datoriile nu provin din afaceri, depășesc pragul de 15 salarii minime și, realist, familia nu își poate reveni în 12 luni. Prima variantă analizată ar fi un plan de rambursare, cu rate adaptate venitului, întins pe câțiva ani și cu o atenție specială acordată locuinței. Dacă planul nu ar fi acceptat sau nu ar putea fi susținut, s-ar discuta procedura prin lichidare de active. Exemplul este ilustrativ; fiecare situație se judecă după actele și veniturile reale.
Ce să pregătiți înainte de prima discuție?
O analiză corectă pornește de la documente, nu de la estimări. Strângeți, pe cât posibil:
- contractele de credit și ultimele extrase sau scadențare, pentru fiecare creditor;
- eventualele notificări de la recuperatori, somații sau acte de executare silită;
- dovada veniturilor din ultimele luni (salariu, pensie, alte venituri);
- o listă a bunurilor (locuință, autoturism, terenuri) și a persoanelor care locuiesc cu dumneavoastră;
- o estimare sinceră a cheltuielilor lunare ale familiei.
Două greșeli apar des. Prima este așteptarea prea lungă: când executarea a ajuns deja la vânzarea bunurilor, marja de manevră scade. A doua este alegerea între creditori, de exemplu plata integrală a unei rude și neplata băncilor chiar înainte de cerere. Asemenea plăți pot fi analizate în procedură și pot complica eliberarea de datorii. Mai bine discutați situația înainte de a face plăți neobișnuite.
Cine vă ajută în procedură?
Procedura este condusă de un administrator al procedurii (în planul de rambursare) sau de un lichidator (în lichidarea de active), aleși dintr-o listă oficială. Pot fi înscriși practicieni în insolvență și executori judecătorești cu cel puțin 3 ani vechime, avocați sau notari cu cel puțin 5 ani vechime, care îndeplinesc condițiile din lege.
Dacă nu știți de unde să începeți, vă putem îndruma: vă explicăm condițiile, ce documente să strângeți și ce procedură pare potrivită pentru situația dumneavoastră. Informații suplimentare găsiți pe pagina insolvența persoanei fizice, iar pentru o discuție inițială ne puteți scrie din pagina de contact.
Societate profesională de insolvență din Dorohoi, membru UNPIR (RFO II 5342). Lucrăm cu firme și creditori din Botoșani, Suceava, Iași și din toată țara. Mai multe despre noi →
Informațiile din acest ghid sunt generale și reflectă legislația la data actualizării. Nu țin loc de consultanță pentru un caz anume.
